Crédit Facile

FACILE  est un terme qui mérite d'être défini lorsqu'on évoque le crédit. Pour certains rêveurs, un crédit facile est un crédit de préférence sans justificatif de revenu, octroyé par un organisme peu soucilleux qui satisfait toutes les demandes pour combler ses clients . Certains mythes survivent des décennies en dépit du bon sens et des lois qui empêchent les organismes prêteurs de faire n'importe quoi. Le crédit facile est avant tout l'aboutissement d'une démarche qualitative des établissements qui savent manier au moins trois curseurs selon les situations: la rigueur, la souplesse et le service.

Les organismes et le crédit facile 

Tous les prêteurs se valent t-il pour octroyer un crédit sans imposer un parcours du combattant au demandeur?

La réponse est probablement non tant les approches sont différentes malgré un cadre législatif indentique.

Certains établissements écartent d'emblée les petits crédits parce qu'ils considèrent qu'ils représentent  une source de complication et de coûts fixes élevés pour une rentabilité moindre. Pour ces organismes,  le seuil est généralement fixé à 3000€.

Par exemple, il est inutile donc de demander un petit crédit de moins de 3000€ à Younited (l'organisme de crowdfunding français) qui n'enregistre les demandes de prêt de 3000 € minimum. Positionné sur le crédit entre particuliers, Younited Credit apparaît particulièrement sélectif pour octroyer ses crédits . Son modèle économique  repose sur une  mutualisation des risques qui doit être optimale afin de continuer à collecter l'épargne des particuliers qui sert à prêter. Il faut souligner toutefois que  Younited Credit reste imbattable depuis plusieurs années  pour un besoin de 3000 euros , il est également premier pour un crédit 5000 euros.

Quelques organismes proposent au choix des crédits renouvelable ou des prêts personnels pour des montants inférieurs à 3000 euros .Il s'agit notamment de Cofidis,  Cetelem et Sofinco . Ces établissements qui affichent des décennies d'existence ont l'expérience des petits crédits et sont les mieux outillés pour mettre en place dans les délais les plus courts un petit financement . Rapide est  sans conteste la première qualité du crédit facile  

Crédit facile et justificatifs

Un bon crédit en ligne se déroule en deux étapes. Une première phase ou l'on renseigne un formulaire en ligne avec ses principales données : identité, état civil, montant des revenus etc... Puis une phase ou l'on justifie en transmettant au prêteur que l'on sollicite (par courrier ou par email) les pièces exigées  : justificatif de domicile, bulletins de paye, avis d'imposition etc...
  
En matière de prêt personnel, l'usage de l'argent prêté appartient à la vie privée de l'emprunteur et les justificatifs ne sont pas à fournir. Cette recherche de la discrétion amène de nombreux d'emprunteurs à s'adresser à un organisme indépendant plutôt qu'à leur banquier personnel.
 
Tout emprunteur doit savoir que même pour un ' crédit facile ', un minimum de justificatifs est nécessaire. Certaines pratiques d'organismes de crédit sont toutefois discutables. Par exemple, lorsque des établissements tentent de retenir systématiquement  la compagne ou le compagnon de l'emprunteur en qualité de co-emprunteur pour une petite somme dépensée personnellement par une seule personne alors qu 'il dispose des revenus suffisants pour rembourser. Ces exigences doublent la quantité de justificatifs et sont sources de complications . Les justificatifs doivent être simples à obtenir et sans excès pour un crédit facile 
 

Crédit conso, le plus facile des crédits ?

Parce qu'il est généralement plus rapide à étudier pour les organismes prêteurs ,parceque son montant ne peut excéder 75000 euros, le crédit conso est-il un crédit plus facile ?  
La question reste posée vu qu'un crédit immobilier, forcement plus lourd , plus important et plus long à étudier est d'une manière générale plus facile à obtenir car assis sur une valeur de garantie tangible représentée par le bien immobilier acquis.
 
Incontestablement, le crédit renouvelable était un crédit simple d'utilisation, et probablement trop facile pour pousser le législateur à intervenir afin de lutter contre le surrendettement. Tel qu'il était désigné il y a quelques années, sous les termes de ' crédit révolving ' ou de 'réserve d'argent', le crédit renouvelable a fait l'objet d'importantes restrictions à travers la loi Lagarde (2011) et la Loi Hamon (2014) . 

Désormais, les crédits renouvelables jusqu'à 3000 euros ne peuvent être remboursés sur une durée supérieure à 36 mois. Les crédits renouvelables d'un montant supérieur à 3000 euros doivent être remboursés sur 60 mois maximum. 

En cas d'inactivité pendant une année, l'accord de crédit renouvelable tombe mais peut être réactivé à l'initiative de l'emprunteur contre une nouvelle étude de solvabilité.

Vous l'aurez compris, le crédit renouvelable n'est plus un crédit aussi facile qu'il y a quelques années. Les garde-fous instaurés par la loi limitent davantage les dérives. Mieux encadré, le crédit renouvelable retrouvera t-il  ses deux caractéristiques initiales: souplesse et facilité  pour des besoins d'argent ponctuels ?

L'acquisition d'une voiture en LOA : est-ce du crédit facile ?

Si rouler dans le brouillard épais peut réserver de mauvaises surprises au conducteur, acquérir un véhicule en LOA revient à peu près à la même chose. Les éléments qui permettent une comparaison fiable avec une forme de financement classique sont souvent absents ou en arrière plan dans un contrat de location avec option d'achat. Par ailleurs, de nombreuses clauses potentiellement explosives figurent dans les contrats.  Elles sont bien entendu ignorées de la majorité de ceux qui signent ces contrats .

Pourtant, depuis quelques années, un déluge publicitaire vante la liberté et la facilité de la location avec option d'achat  avec un succès commercial certain pour les constructeurs auto .

Un contrat de LOA doit notamment faire ressortir le prix d'achat au comptant du véhicule loué , la durée de la location , le coût total de l'opération TTC, le montant des loyers , le nombre de loyers, le délai de retractation. Le taux d'intérêt effectif global (TAEG)  est l'élément fondamental pour déterminer le loyer .Ce paramètre capital n'a curieusement pas à figurer dans le contrat en France. 

La LOA peut apparaître comme un crédit facile pour récupérer les clés d'une nouvelle voiture dont on est pas juridiquement propriétaire. En revanche, ce mode de financement se révèle extrêment cher comparé à un bon crédit voiture classique  qui actuellement offre les taux plus bas de son histoire.

Sur de nombreux points la LOA n'est pas irréprochable. Pourtant, la loi Hamon (2014) qui visait à mieux protéger le consommateur face aux dérives du crédit facile a remarquablement épargné cette forme de financement.

 

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